Quelle type d’hypothèque choisir ?

Quelle type d’hypothèque choisir ?

Lorsque vient le temps de se choisir une hypothèque, le plus important est évidemment de choisir la meilleure options pour vous. Il y a plusieurs types d’hypothèques, celles à court terme et à long terme, bien sûr, mais aussi à très long terme. Chacune d’entre elles a ses côtés positifs et négatifs, donc le mieux est de choisir la plus appropriée pour vous.

L’importance de la tolérance au risque

Il y a une règle simple, concernant les taux d’intérêt des hypothèques (avec ses exceptions, bien sûr) : le taux s’élève avec le terme. Selon cette règle, on peut logiquement comprendre que le court terme a un taux beaucoup plus intéressant. Par contre, il ne faut jamais oublier que puisqu’il s’agit d’un marché financier, la décision devrait davantage être basée sur la tolérance au risque, puisque ces taux sont en changement constant.

Si vous avez une forte tolérance au risque, ces changements importent peu, donc une hypothèque à court terme serait appropriée afin qu’elle soit réglée au plus vite. Par contre, si vous avez une faible tolérance au risque et que vous souhaitez rester dans cette nouvelle propriété pendant plus de 10 ans, le taux légèrement plus élevé d’une hypothèque à long terme serait recommandé, puisque vous seriez protégé d’une soudaine hausse de taux.

Adapter son taux à ses objectifs

Par exemple, disons que vous voulez acheter une seconde maison que vous souhaitez rénover et revendre dans un an. On peut s’imaginer que vous souhaitez vous en faire un bon profit, donc l’hypothèque à court terme serait la meilleure option. Vous pourriez choisir un terme d’un an non seulement pour avoir les meilleurs taux du marché, mais aussi pour éviter de payer une forte pénalité lors de la vente.

D’un autre côté, si pour une raison quelconque vous ne pouvez plus vous permettre d’effectuer vos versements, vous pourriez changer vers un très long terme (pour des dizaines d’années). N’oubliez jamais, par contre, que même si chaque versement individuel est moins élevé qu’avant, la nouvelle maison en sera aussi beaucoup plus chère au bout du compte! Cette hypothèque vous enchaînera aussi à un établissement financier pour plusieurs années avec très peu de pouvoir de négociation.

Et pour payer moins d’intérêt?

La première chose qui vient souvent en tête, c’est : Le taux, le taux et n’oublions pas le taux. À vrai dire… c’est effectivement une des meilleures façons de payer moins d’intérêt. Mais LA meilleure façon d’en payer aussi peu que possible lorsque vous prenez une hypothèque, c’est de la payer aussi vite que possible, en la prenant sur dix ans au lieu de vingt-cinq, par exemple.

Plusieurs façons peuvent vous aider à la payer rapidement sans trop sacrifier votre budget. Le versement hebdomadaire accéléré en est un bon exemple, mais vous pouvez aussi utiliser un calculateur de versement d’hypothèque pour vous aider à prendre une décision selon le terme et l’amortissement que vous aurez choisis.

N’oubliez pas

  • Le terme de l’hypothèque a une grande influence sur le taux d’intérêt. Habituellement, plus le terme est long, plus le taux d’intérêt est élevé.
  • Votre hypothèque est habituellement basée davantage sur votre tolérance au risque et sur vos objectifs personnels.
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